做好風(fēng)控是做金融業(yè)務(wù)的生存底線。近日，京東金融CEO陳生強(qiáng)在銀監(jiān)會(huì)黨校授課時(shí)特別提到了風(fēng)控對(duì)于金融科技公司的重要性，他說(shuō)，為了提升風(fēng)控能力，京東金融招聘每一位員工入職時(shí)，都會(huì)強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的重要性與必要性，“我們要做的是不管這位員工是不是風(fēng)控崗，都擁有高度敏感的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與基礎(chǔ)的金融風(fēng)險(xiǎn)素養(yǎng)”。目前，京東金融已經(jīng)搭建了擁有多元背景的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，樹立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并不斷根據(jù)實(shí)際發(fā)展做調(diào)整與迭代。
陳生強(qiáng)表示，“風(fēng)控并非孤立存在，它需要與需求、場(chǎng)景、體驗(yàn)、產(chǎn)品融為一體，既要保證風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，又要保證用戶無(wú)感知的極致體驗(yàn)，這就決定了金融科技的風(fēng)控需要利用基于大數(shù)據(jù)、動(dòng)數(shù)據(jù)、厚數(shù)據(jù)之上的數(shù)據(jù)技術(shù)為手段，通過(guò)先進(jìn)的數(shù)據(jù)技術(shù)與商業(yè)模式結(jié)合成就創(chuàng)新型的風(fēng)控。”
但是，陳生強(qiáng)同時(shí)認(rèn)為，金融科技行業(yè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，而京東金融的風(fēng)險(xiǎn)偏好在行業(yè)內(nèi)是屬于較低水平的。因此，京東金融針對(duì)現(xiàn)階段的風(fēng)險(xiǎn)，專門籌備了京東金融產(chǎn)品審核委員會(huì)與京東金融用戶權(quán)益保護(hù)委員會(huì)。這兩個(gè)委員會(huì)都是由不同職能的部門負(fù)責(zé)人組成。
據(jù)悉，京東金融的所有產(chǎn)品上線都要經(jīng)過(guò)產(chǎn)品審核委員會(huì)的審核，一些尚沒有明確法律規(guī)范或者監(jiān)管要求的創(chuàng)新之處，積極與監(jiān)管溝通，通報(bào)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念，通過(guò)溝通化解信息不對(duì)稱和誤解；在用戶權(quán)益保護(hù)層面，用戶權(quán)益保護(hù)委員會(huì)要設(shè)計(jì)制度確保用戶的權(quán)益能夠在第一時(shí)間得到解決，極力避免發(fā)生群體性的金融風(fēng)險(xiǎn)事故。
根據(jù)陳生強(qiáng)介紹，京東金融的風(fēng)控經(jīng)過(guò)了三年時(shí)間的迭代，在每一次試錯(cuò)中前行，沉淀能力，積累經(jīng)驗(yàn)。到目前為止，先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)已經(jīng)成為京東金融日常風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，“我們的數(shù)據(jù)變量已超過(guò)三萬(wàn)個(gè)，子模型超過(guò)100個(gè)，覆蓋用戶量超2億”。
據(jù)了解，在不斷的與合作商戶、合作銀行的溝通中，京東金融的風(fēng)險(xiǎn)管理能力已形成核心基礎(chǔ)，也成為可以幫助行業(yè)共同進(jìn)步的利器。對(duì)于傳統(tǒng)金融企業(yè)而言，“我們所擁有的這樣龐大的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力、分析能力、建模能力與用戶服務(wù)能力能更好地幫助他們判斷風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)，提高他們風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，降低業(yè)務(wù)試錯(cuò)的成本”，陳生強(qiáng)說(shuō)。
因此，陳生強(qiáng)表示，現(xiàn)階段我們?cè)谧龊米誀I(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也在針對(duì)不同合作方的需求將我們的風(fēng)控能力做標(biāo)準(zhǔn)化與產(chǎn)品化的輸出。我們的經(jīng)驗(yàn)、我們的數(shù)據(jù)、我們的模型，都可以開放給我們的合作方，包括銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)客戶。
陳生強(qiáng)最后以消費(fèi)金融與中信銀行信用卡中心推出的小白卡為例，他說(shuō)，我們?yōu)橹行陪y行輸出了我們的用戶運(yùn)營(yíng)能力和風(fēng)控能力，包括把我們對(duì)用戶的一些標(biāo)簽數(shù)據(jù)或者信用評(píng)分輸出給銀行。在小白卡發(fā)行的100天里就取得了100萬(wàn)張的申請(qǐng)紀(jì)錄，這個(gè)效率要比傳統(tǒng)的高10倍以上。后來(lái)我們又相繼跟民生、光大進(jìn)行了類似的合作，得到越來(lái)越多銀行的認(rèn)可。